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金融科技重塑銀行業生態

發布時間:2018-01-29

  在金融科技發展日新月異的當下,商業銀行紛紛在新建網點,將業務與智能化元素相融合,以推動發展,提高客戶體驗。日前在滬開業的渣打銀行黃陂南路支行就對創造場景式金融進行嘗試,設立“夢想體驗館”及“新型無現金支行”。無獨有偶,近日正式營業的中國銀行上海中心大廈支行,亦是中行首家于陸家嘴地區創新打造的“科技+”網點。顯然,金融科技正在對銀行業帶來深遠影響。

  金融科技要向高質量發展

  談及金融科技對傳統銀行的影響,交通銀行金融研究中心高級研究員何飛對記者表示,近幾年“金融科技”一詞在國內引發廣泛討論,卻鮮有人認真思考金融科技究竟是什么?金融科技與科技金融是什么關系?

  何飛解釋道,過去幾年,中國對“科技金融”的定義為,包括商業銀行在內的金融機構為科技型企業提供資金服務,“如現在較火的投貸聯動,就是投資加貸款聯合起來的貸款模式,歸屬于科技金融。而‘金融科技’(FinTech)一詞來自美國,是金融(Finance)和技術(Technology)的結合。具體談及時,要明確究竟是金融科技技術、金融科技模式,還是金融科技生態。若是金融科技技術,目前談得較多的是大數據、云計算、人工智能等;若是金融科技模式,目前談得較多的是網絡借貸、眾籌、第三方支付等互聯網金融模式。這兩年有了大數據、人工智能、區塊鏈等技術,又延伸出智能投顧、數字貨幣等新興模式。若是金融科技生態,每個金融機構可能都有自己獨立的生態,再拓寬點看,可能是螞蟻金服、騰訊金融、百度金融、京東金融等金融科技巨頭共同構成金融科技生態,以及傳統金融集團的金融科技平臺,如平安的‘金融壹賬通’等。”

  不過,何飛表示此乃“一家之言”,“這樣分類無法盡善盡美,因為有些東西既可以歸在技術里,也可以歸在模式里,根據不同角度可以有不同的歸類。”

  金融科技得以發展的一個原因,在于技術本身發展與應用成熟度提升,且應用成本進一步降低,在金融領域中的應用潛力逐步凸顯。據相關統計,商業銀行平均離柜率在2010年是45.2%,2017年為84.31%,翻了近一番,很多觀點認為,中國已站在金融科技領域的世界前列。但中國在之前并無優勢,何以能“彎道超車”?

  對此,中國銀行國際金融研究所研究員趙雪表示,中國之所以在部分金融科技領域走在世界前列,得益于在某些領域找到科技與金融的契合點,如支付領域。此外,金融業務線上化的趨勢,使很多傳統業務都能通過網上銀行、手機銀行辦理。同時,智能手機的普及使線上辦理業務成為可能,這些都推動了中國在金融科技領域發展。

  銀行網點要轉型升級貼近客戶

  目前,各銀行在金融科技領域不斷探索,推出新產品和服務。很多人由此推斷,銀行很多業務在網上就可辦理,傳統銀行網點可能會消失。

  對此,趙雪指出,傳統網點是銀行辦理業務的前沿陣地,是與客戶接觸的一線,在服務過程中發揮著非常重要的作用,因此不會消失。但傳統網點也需進一步轉型升級,提高效能。銀行也要根據自身特色和發展定位,提出有針對性的網點發展規劃。“銀行從事金融業務,‘他山之石,可以攻玉’,借鑒互聯網公司的技術,提升經營效率是銀行的重要目標。就創新而言,銀行要做的是在合規的前提下,探索業務創新、產品創新和服務創新,而不是互聯網技術的創新。”

  何飛表示,雖然關于傳統銀行網點將會消失的說法很多,但過去幾年,銀行網點的數量并未大規模減少,有些銀行反而增加傳統網點鋪設。原因可能有兩點,“一是受各地經濟金融發展不平衡限制。說白了,推斷傳統網點將就此消失是脫離當下社會環境的言論。十九大報告指出,目前中國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。中國除了城市,還有廣大農村地區,農村與城市的發展并不同步,因此未來幾年銀行網點不可能大規模減少,而是會出現結構性調整,預計一線城市及二三線大城市,網點會出現集聚。大城市會著力打造精品化網點,增加智能設備和自動化柜臺。十九大報告中的國家戰略里也有鄉村振興戰略,要實現金融扶貧、普惠金融功能,沒有實實在在的網點,單靠高技術是辦不到的。據此,有些小城鎮的網點可能會增多。”

  “二是受我國銀行架構限制。”何飛表示,“目前一些銀行實施金融科技戰略較猶豫的原因,在于我國銀行的架構是總行、分行、支行模式。若完全實現互聯網化或智能化,分行和支行可能不復存在,變成總行直接面對客戶,這將對銀行的體系架構形成巨大沖擊。事實上,分支機構還將長期存在,但會有所轉型。比如,總行會給分行和支行更多權力,未來分行通過智能手段提供很好的服務,也許可以做屬于其自身特色的產品和服務,這就是一種轉型。”

  中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼指出,在金融科技大潮下,銀行網點需進行智能化轉型升級,打造智慧型“大腦”。利用客戶畫像實現對客戶的完全洞悉能力,了解客戶的風險偏好、財富管理需求等,進而提供量身定制的差異化產品及個性化服務。同時,在服務過程中,利用實時風險預警和反欺詐,保護客戶資金安全。這些對客戶需求進行智能分析的實時感知和響應能力,即是銀行在未來應該具有的“智能化”能力,也將成為數字化時代銀行發展的核心競爭力,是其進行智能化轉型升級的主要方向。

  值得一提的是,有一種觀點認為,銀行在金融科技領域的進一步探索,可能造成銀行網點大量裁員。

  對此,何飛表示,智能化網點的發展還在探索階段,雖然很多銀行引入了人工智能,但還未達到理想效果,因此目前銀行不會大量清退員工,“發展智能化網點的初衷是希望引入機器人以后,能代替人工開展常規性動作,降低成本。但就現狀來看,引入一個機器人可能需要多個人去維護,反而造成資源浪費。目前,銀行智能化發展還不成熟,一大原因是數據維度不夠豐富,各類數據并沒打通,無法實現有效交互,大數據分析不夠成熟,實時提供智能服務的能力不強,故仍需人工做補充。如果技術成熟,一些常規性、基礎化的動作會交給機器,未來人工很可能是提供創新性、個性化服務。”

  趙雪指出,銀行是金融服務的載體,不是主體,未來銀行會更需要在特定領域的精深人才。


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